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80后“房奴”的理财规划

快乐宝贝 更新于2011/4/17 阅读次数:130 推荐本文 转藏到我的斋社
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  •   家庭情况
      小费年方27,在一家家化公司上班,年薪10万元,未来还有一定的加薪与升职的潜力。三年前,与小顾相识并结婚。小顾在一家国企工作,年薪8万元,享受公司八金待遇以及房贴、车贴等,但是每年加薪幅度小,升职的机会也非常小。
      小夫妻的新房在浦东,买时135万元,首付已由小费家中付清,经过3年的还贷,小夫妻二人目前还有约70万元的剩余房贷(其中银行贷款45万元),继续过着“房奴”的生活。除去公积金部分,每月还需要缴纳约3000元的按揭贷款,还需还款17年。另外,小费与小顾都很体贴父母,在家里已帮忙付了首付的前提下,坚持装修的钱都自己出,为了结婚两人又用掉了大部分的存款,所以目前二人只有5万元的活期存款。
      今年年初家中添一新丁,合家沉浸在喜悦的气氛之中,小费的父母也搬来同住照顾孙女。但是小宝贝的到来不仅仅是多了个吃饭的人,婴儿的吃穿用样样要钱,小夫妻初为人父母,都只想给孩子最好的,不知不觉又升级为“孩奴”。


      理财目标
      1、虽说这孩子才刚出世,可是小费已经前瞻性地考虑到女儿的教育问题。现在的孩子都开发得早,年轻的父母都不愿意自家宝宝输在起跑线上,小两口算了一下,从幼儿园到大学的漫长战线,一共需要准备40万元左右。都说教育投资要趁早准备,所以小费希望能在10年间准备好这笔教育资金。
      2、小费和小顾都清楚孩子的花销在家庭开支中所占的比重,因此,身兼“房奴”与“孩奴”的他们希望能尽早还清房贷,一心一意的给女儿最好的生活。如此一来,计划提前还贷的他们需要在10年内储备45万元,加上为孩子准备的教育储备40万元,小费夫妇俩计划10年内准备好85万元,对于小两口现今的收入水平来说,这不是个小数目。
      家庭财务分析
      小费的这个小家庭是个典型的80后小夫妻的生活。上有老、下有小是他们的实际情况。虽然双方父母都说不需要贴钱,但是小费与小顾每个月都会各自给父母2000元,共计4000元。小家庭的生活方面,由于二人的公司福利较好,所以平常的日常花销倒不是特别大,加上周末上馆子的钱,一般每月3000元左右。二人单位也都有提供住房公积金,因此每个月的房贷其实也就需要还3000元就可以了。不过小夫妻俩都喜欢旅游,加上小费热爱运动,旅游娱乐消费不小,现在宝宝的出世也成为了一个重要的支出源头。
      零零总总算下来,小费一家平均每月需支出13000元左右,一年下来最起码要支出16万。每年的净结余只有2万(每月约1700元),如果只是将这2万全部存银行的话,每年的年收益还赶不上通货膨胀的速度,10年后要存入85万元,几乎是天方夜谭。
      理财规划及建议
      省钱,从简单新生活开始
      不同于70后的追求安稳,80后的小夫妻们更加追求生活的质感。浸润于品牌的他们,自然不会在结婚后放弃了这种追求。除了对于着装有一定要求以外,热爱运动的小费对运动装备的要求也不低。现在宝宝到来,奶粉、婴儿服什么的都需要选择最好,这“最好的”东西自然也价格不菲。
      在目前资金有限的情况下,小费和小顾不再迷恋品牌。两个人也可以减少每年买衣服的数量,简单生活其实可以很精致。另外,二人以前周末常出去下馆子看电影,这其实也是一项很大的花销。现在已晋升为爸爸妈妈的他们周末可以多在家里陪女儿玩,家常菜的味道其实也很美味。这样一来,每个月至少可以省下 1000元,平均每年可以节省1.2万元,积少成多。
      目前,小费的父母虽已搬来同住,老房平时闲置,实在可惜。可以考虑与父母商量,在女儿年龄尚幼需要父母帮忙照料的几年,让老人搬来同住,将老房子出租。一来可以为整个大家庭增添房租收入,二来确实女儿也需要照顾,再者,老人勤俭持家几十年,小两口能在老人的潜移默化中节约生活成本。小费父母的老房子在卢湾区,地段相当不错,可以考虑5000元一个月出租。当然,虽说主意是自己出的,这房子总还是父母的,所以建议将这5000元里的3000元交还给父母,剩下每月2000的收入,贴补小费家用。
      这样一来,小费一家每月的结余可增加至少3000元,即能结余约4700元。
      基金保险,双管齐下
      对于小费这样的年轻家庭,一般预留3-6月的开支作为存款,便足以应付家庭所需。按12000元的月支出来算,5万元的存款放在银行属于合理的配置。但再多的资金投入银行变成“死钱”便没有必要。可以将每月结余的部分,投入到理财产品中,让手里的钱活起来。
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